JavaScript is disabled in your web browser or browser is too old to support JavaScript. Today almost all web pages contain JavaScript, a scripting programming language that runs on visitor's web browser. It makes web pages functional for specific purposes and if disabled for some reason, the content or the functionality of the web page can be limited or unavailable.

Colourbox

Sjekk hva slags bolig du har råd til

Prisene er skyhøye og bankene kniper inn. Hva kreves egentlig for å kjøpe en bolig for deg som er ung i dag?


26.07.2017
12:16
21.08.2023 17:14

Fra nyttår kom en regelendring som gjør at bankene stiller strengere krav for å låne deg penger til bolig. Det rammer deg som er ung og gjerne vil kjøpe din aller første leilighet. Som ikke har spart opp penger fra før, eller har foreldre som kan spytte i kassa.

Slik som prisene og lånevilkårene er i dag, skal det godt gjøres å bli boligeier i de større byene på en gjennomsnittlig årslønn - i hvert fall hvis du skal kjøpe alene, og ikke har penger på bok.

Så hvor skal du begynne? Og hva har du egentlig råd til?

Finn fram kalkulatoren

Aller først må du sette seg inn i hva bankene krever. Deretter må du finne fram kalkulatoren og regne. Hvor stor er årslønna di? Har du noen oppsparte penger, det bankene kaller egenkapital? Har du andre lån som spiller inn, og vil du klare å betale ned på et nytt, med den inntekten og det forbruket du har i dag - og samtidig greie husleia?

Det er mye å sette seg inn i, og bankenes språk er ikke alltid lett å forstå seg på. Vi skal derfor gå gjennom et helt konkret eksempel, med en kjøpesum som er innenfor rekkevidde for mange unge i dag: to millioner kroner.

Hvor mye må du låne, hva krever banken av deg og hva får du egentlig for denne summen?

Har du spart opp?

Det første banken vil gjøre er å vise til den såkalte boliglånsforskriften, og ta deg gjennom følgende økonomiske hinderløype:

Boliglånsforskriften krever at du må stille med 15 prosent egenkapital, det vil si penger du selv har spart opp og ikke trenger låne. Det betyr at du ikke kan låne mer enn 85 prosent av markedsverdien av boligen.

Markedsverdien er det beløpet en megler eller en takstmann mener boligen kan selges for. I vårt tilfelle er markedsverdien to millioner kroner. Det betyr at du i utgangspunktet kan låne 1,7 millioner kroner og må ha 300.000 kroner i egenkapital. Husk at fellesgjeld i borettslag og sameie regnes med i lånebeløpet.

Har du ikke nok egenkapital, kan du kompensere med det som kalles tilleggssikkerhet, som en kausjonist. Kausjon er et rettslig begrep som innebærer å garantere for andres gjeld. Hvis du ikke skulle klare å betale ned på lånet ditt, vil kausjonisten måtte betale for deg.

Forskjell på kan og bør

Èn ting er hva du kan låne, en annen ting er hva du bør låne, og banken vil selvsagt vurdere hvor stort lån du er i stand til å betale tilbake.

Her tar banken utgangspunkt i inntekten din, og trekker fra typiske utgifter du har, som betaling på eventuelle andre lån og normale leveutgifter.

De nye reglene krever at du ved lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi, må betale ned minst 2,5 prosent på lånet hvert år i avdrag. Har du lånt 1,7 millioner kroner, blir det månedlige avdraget 3.542 kroner. I tillegg kommer renter. Med en rentesats på f.eks. tre prosent, blir månedsbetalingen her 4.250 kroner, og den totale betalingen på lånet 7.792 kroner i måneden.

På toppen av det hele kan det komme husleie, dersom leiligheten er i et sameie eller borettslag.

Hva om renta stiger?

Du må også ta høyde for en renteøkning, da det ikke er sikkert at rentene på lånet ditt vil være like lav som nå. Bankene vil alltid spørre seg: Har du som lånetaker økonomi til å tåle at renta stiger med så mye som fem prosent?

En slik renteøkning vil i vårt tilfelle bety en rente på hele åtte prosent, og månedlige renteutgifter på 11.333 kroner! Har du lav og usikker inntekt, vil du stille svakt, for eksempel hvis inntekten er avhengig av overtidsbetaling og bonus.

Kan du styre unna Oslo?

Gjelden du pådrar deg kan heller ikke være mer enn fem ganger det du tjener i året før skatten er betalt, det vil si bruttoinntekten.

For å få låne 1,7 millioner kroner, som i vårt eksempel, trenger du en bruttoinntekt på 340.000 kroner i året.

Med det finnes unntak. Hvis du bor utenfor Oslo, kan bankene se bort fra kravene ovenfor, i tilfeller som tilsvarer ti prosent av bankens utlån hvert kvartal. I disse tilfellene vil det være opp til bankene selv hva de vil låne deg.

Med andre ord...

Hvis banken ikke gjør unntak fra kravene over, eller boligen du skal kjøpe ligger i Oslo, blir konklusjonen følgende om du skal kjøpe en bolig til to millioner kroner:

Du må ha minst 340.000 kroner i bruttoinntekt og 300.000 i oppsparte midler. Da får du låne 1,7 millioner kroner, og har til sammen to millioner.

Om du har andre lån, som bil- eller studielån, må du har mer egenkapital. Og du må alltid spørre deg om du har råd til den månedlige betalingen av avdrag, renter og eventuell husleie.

Null i Oslo og Trondheim

Hva får du så for denne summen? Mange unge er avhengig av å bo sentrumsnært og i de store byene fordi det er der jobbene er. Da vi gjorde et søk på Finn nylig, fant vi følgende:

I Oslo og Trondheim var det ikke en eneste bolig til under to millioner kroner på markedet. I Bergen var det tre som snek seg under summen: Én på 53 kvadratmeter i Salhus, til 1.966.915 kroner og med månedlige felleskostnader på 4.311. Videre en treroms på 45 kvadratmeter i Laksevåg til 1,9 millioner, og en treroms i Loddefjord på 71 kvadrat til drøyt 1,7 millioner og med 5.183 i felleskostnader.

I Stavanger lå det én leilighet til salgs for under to millioner. Den var i Hundvåg, en toroms på 43 kvadratmeter, til nærmere 1,9 millioner og med en husleie på 2.471.

I Kristiansand var det et noe bedre utvalg, med 59 boliger til under to millioner kroner.

Når det gjaldt eneboliger, var det 547 å velge mellom i hele landet.

26.07.2017
12:16
21.08.2023 17:14



Mest lest

BITTERT: Per Olav Truberg har jobba mange år i matindustrien. Takken var oppsigelse da han havna i operasjonskø med et trøble kne.

BITTERT: Per Olav Truberg har jobba mange år i matindustrien. Takken var oppsigelse da han havna i operasjonskø med et trøble kne.

Erlend Angelo

Per Olav mistet jobben i operasjonskø: – Det er veldig sårt

BELASTENDE YRKE: Frisør og tillitsvalgt Kaja Aga Gaarder tar smertestillende for å klare arbeidsdagen. Etter en bilulykke har hun daglige smerter. Men hun tok smertestillende på jobb også før ulykken. Her fikser hun håret til Victoria Gjone.

BELASTENDE YRKE: Frisør og tillitsvalgt Kaja Aga Gaarder tar smertestillende for å klare arbeidsdagen. Etter en bilulykke har hun daglige smerter. Men hun tok smertestillende på jobb også før ulykken. Her fikser hun håret til Victoria Gjone.

Jan-Erik Østlie

Bruken av smertestillende øker: Kaja starter alltid arbeidsdagen med en Paracet

Unni tar gjerne på seg ekstra vakter. Hun elsker å gjøre en forskjell.

Unni tar gjerne på seg ekstra vakter. Hun elsker å gjøre en forskjell.

Eirik Dahl Viggen

Unni (65) var lei av livet som pensjonist. Da gjorde hun et uvanlig valg

Roy Ervin Solstad

Han er blant dem som har kommet med fete lønnskrav

OPPGJØR: Årets lønnsoppgjør står for døren og elektrikerne starter sine forhandlinger 22. april. Her er en Bravida-montør i sving med akkordarbeid på Drammen sykehus tidligere i år.

OPPGJØR: Årets lønnsoppgjør står for døren og elektrikerne starter sine forhandlinger 22. april. Her er en Bravida-montør i sving med akkordarbeid på Drammen sykehus tidligere i år.

Leif Martin Kirknes

Når får du ny lønn? Disse datoene må du merke deg

Håndverkere oppgir en høyere bruk av narkotika enn gjennomsnittet. Elektrobransjen frykter det kan føre til flere farlige situasjoner og ulykker på arbeidsplassene.

Håndverkere oppgir en høyere bruk av narkotika enn gjennomsnittet. Elektrobransjen frykter det kan føre til flere farlige situasjoner og ulykker på arbeidsplassene.

Leif Martin Kirknes

Økt kokainbruk blant unge elektrikere

Martine Lie satser på at et par måneder med permittering går greit.

Martine Lie satser på at et par måneder med permittering går greit.

Erlend Angelo

Potetmangel gir permitteringer i Bama

FLEST KVINNER: I rapporten kommer det fram at det ofte er unge kvinnelige ansatte, både med norsk og utenlandsk opprinnelse, som er skadelidende.

FLEST KVINNER: I rapporten kommer det fram at det ofte er unge kvinnelige ansatte, både med norsk og utenlandsk opprinnelse, som er skadelidende.

Colourbox.com

Renholdere trues med at de mister jobben om de er syke

HENTER I BARNEHAGEN: Fengselsbetjent Jørgen Myrvold samler overtid for å ha et hjem til barna. Han er helt avhengig av et godt lønnsoppgjør for å fortsette i fengsel.

HENTER I BARNEHAGEN: Fengselsbetjent Jørgen Myrvold samler overtid for å ha et hjem til barna. Han er helt avhengig av et godt lønnsoppgjør for å fortsette i fengsel.

Eirik Dahl Viggen

Jørgen (29) overlever på overtidstimer

Høyres Henrik Asheim er glad for å ha fått pensjonsforliket gjennom - og håper endringen er på plass allerede neste år.

Høyres Henrik Asheim er glad for å ha fått pensjonsforliket gjennom - og håper endringen er på plass allerede neste år.

Jonas Fagereng Jacobsen

Høyre vil ha superrask behandling av nye pensjonsregler

BLITT BEDRE: Etter at de fikk tariffavtale, syns tillitsvalgt Benjamin Jacobsen at samarbeidet med ledelsen har blitt bedre.

BLITT BEDRE: Etter at de fikk tariffavtale, syns tillitsvalgt Benjamin Jacobsen at samarbeidet med ledelsen har blitt bedre.

Herman Bjørnson Hagen

Sjefen mente de ansatte sluntra unna. Da begynte ballen å rulle

MÅLRETTA: Butikkansatt Ali Rahimi forteller arbeidsminister Tonje Brenna hvor hardt han har jobba for å lære seg norsk og få et normalt liv etter flukten fra Afghanistan.

MÅLRETTA: Butikkansatt Ali Rahimi forteller arbeidsminister Tonje Brenna hvor hardt han har jobba for å lære seg norsk og få et normalt liv etter flukten fra Afghanistan.

Brian Cliff Olguin

Ali kom fra Afghanistan som 17-åring. Han lærte seg norsk gjennom butikkjobben

Knut Viggen

Tidligere LO-leder blir korrupsjonsjeger

Etter en tøff runde med sensorer som skjelte henne ut under fagprøven, har Anny-Elise både skaffet seg fagbrev og fast jobb i forpleininga på sokkelen. Her fra hennes nyligste tur ut på Heidrun-plattformen.

Etter en tøff runde med sensorer som skjelte henne ut under fagprøven, har Anny-Elise både skaffet seg fagbrev og fast jobb i forpleininga på sokkelen. Her fra hennes nyligste tur ut på Heidrun-plattformen.

Privat

Anny-Elise ble skjelt ut av sensor. Nå har hun fått drømmejobben

Brian Cliff Olguin

Et orakel og en slags urmoder. Slik beskrives Berit (67) av kollegene

Håvard Sæbø

Høyesteretts ankeutvalg: Sak om innleie må behandles på nytt

LANGE STREKK: Etter to års dragkamp, er Bergen fengsel omsider i mål med en avtale om 12-timersvakter i helgene.

LANGE STREKK: Etter to års dragkamp, er Bergen fengsel omsider i mål med en avtale om 12-timersvakter i helgene.

Eirik Dahl Viggen

Ansatte i Bergen fengsel får 12-timersvakter i helgene

Per Backer

Fikk stoppet søndagsåpen butikk i Vinje

Næringsminister Jan Christian Vestre er svært fornøyd med den nye handelsavtalen som EFTA-landene har forhandlet fram med India.

Næringsminister Jan Christian Vestre er svært fornøyd med den nye handelsavtalen som EFTA-landene har forhandlet fram med India.

Erlend Angelo

Nå skal norsk laks erobre India: – En «game changer»

Kathrine Geard

Yngve sier sjelden hva han jobber med: – Da må jeg forklare resten av kvelden


Flere saker