JavaScript is disabled in your web browser or browser is too old to support JavaScript. Today almost all web pages contain JavaScript, a scripting programming language that runs on visitor's web browser. It makes web pages functional for specific purposes and if disabled for some reason, the content or the functionality of the web page can be limited or unavailable.

Colourbox

Sjekk hva slags bolig du har råd til

Prisene er skyhøye og bankene kniper inn. Hva kreves egentlig for å kjøpe en bolig for deg som er ung i dag?



26.07.2017
12:16
26.07.2017 12:16

Fra nyttår kom en regelendring som gjør at bankene stiller strengere krav for å låne deg penger til bolig. Det rammer deg som er ung og gjerne vil kjøpe din aller første leilighet. Som ikke har spart opp penger fra før, eller har foreldre som kan spytte i kassa.

Slik som prisene og lånevilkårene er i dag, skal det godt gjøres å bli boligeier i de større byene på en gjennomsnittlig årslønn - i hvert fall hvis du skal kjøpe alene, og ikke har penger på bok.

Så hvor skal du begynne? Og hva har du egentlig råd til?

Finn fram kalkulatoren

Aller først må du sette seg inn i hva bankene krever. Deretter må du finne fram kalkulatoren og regne. Hvor stor er årslønna di? Har du noen oppsparte penger, det bankene kaller egenkapital? Har du andre lån som spiller inn, og vil du klare å betale ned på et nytt, med den inntekten og det forbruket du har i dag - og samtidig greie husleia?

Det er mye å sette seg inn i, og bankenes språk er ikke alltid lett å forstå seg på. Vi skal derfor gå gjennom et helt konkret eksempel, med en kjøpesum som er innenfor rekkevidde for mange unge i dag: to millioner kroner.

Hvor mye må du låne, hva krever banken av deg og hva får du egentlig for denne summen?

Har du spart opp?

Det første banken vil gjøre er å vise til den såkalte boliglånsforskriften, og ta deg gjennom følgende økonomiske hinderløype:

Boliglånsforskriften krever at du må stille med 15 prosent egenkapital, det vil si penger du selv har spart opp og ikke trenger låne. Det betyr at du ikke kan låne mer enn 85 prosent av markedsverdien av boligen.

Markedsverdien er det beløpet en megler eller en takstmann mener boligen kan selges for. I vårt tilfelle er markedsverdien to millioner kroner. Det betyr at du i utgangspunktet kan låne 1,7 millioner kroner og må ha 300.000 kroner i egenkapital. Husk at fellesgjeld i borettslag og sameie regnes med i lånebeløpet.

Har du ikke nok egenkapital, kan du kompensere med det som kalles tilleggssikkerhet, som en kausjonist. Kausjon er et rettslig begrep som innebærer å garantere for andres gjeld. Hvis du ikke skulle klare å betale ned på lånet ditt, vil kausjonisten måtte betale for deg.

Forskjell på kan og bør

Èn ting er hva du kan låne, en annen ting er hva du bør låne, og banken vil selvsagt vurdere hvor stort lån du er i stand til å betale tilbake.

Her tar banken utgangspunkt i inntekten din, og trekker fra typiske utgifter du har, som betaling på eventuelle andre lån og normale leveutgifter.

De nye reglene krever at du ved lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi, må betale ned minst 2,5 prosent på lånet hvert år i avdrag. Har du lånt 1,7 millioner kroner, blir det månedlige avdraget 3.542 kroner. I tillegg kommer renter. Med en rentesats på f.eks. tre prosent, blir månedsbetalingen her 4.250 kroner, og den totale betalingen på lånet 7.792 kroner i måneden.

På toppen av det hele kan det komme husleie, dersom leiligheten er i et sameie eller borettslag.

Hva om renta stiger?

Du må også ta høyde for en renteøkning, da det ikke er sikkert at rentene på lånet ditt vil være like lav som nå. Bankene vil alltid spørre seg: Har du som lånetaker økonomi til å tåle at renta stiger med så mye som fem prosent?

En slik renteøkning vil i vårt tilfelle bety en rente på hele åtte prosent, og månedlige renteutgifter på 11.333 kroner! Har du lav og usikker inntekt, vil du stille svakt, for eksempel hvis inntekten er avhengig av overtidsbetaling og bonus.

Kan du styre unna Oslo?

Gjelden du pådrar deg kan heller ikke være mer enn fem ganger det du tjener i året før skatten er betalt, det vil si bruttoinntekten.

For å få låne 1,7 millioner kroner, som i vårt eksempel, trenger du en bruttoinntekt på 340.000 kroner i året.

Med det finnes unntak. Hvis du bor utenfor Oslo, kan bankene se bort fra kravene ovenfor, i tilfeller som tilsvarer ti prosent av bankens utlån hvert kvartal. I disse tilfellene vil det være opp til bankene selv hva de vil låne deg.

Med andre ord...

Hvis banken ikke gjør unntak fra kravene over, eller boligen du skal kjøpe ligger i Oslo, blir konklusjonen følgende om du skal kjøpe en bolig til to millioner kroner:

Du må ha minst 340.000 kroner i bruttoinntekt og 300.000 i oppsparte midler. Da får du låne 1,7 millioner kroner, og har til sammen to millioner.

Om du har andre lån, som bil- eller studielån, må du har mer egenkapital. Og du må alltid spørre deg om du har råd til den månedlige betalingen av avdrag, renter og eventuell husleie.

Null i Oslo og Trondheim

Hva får du så for denne summen? Mange unge er avhengig av å bo sentrumsnært og i de store byene fordi det er der jobbene er. Da vi gjorde et søk på Finn nylig, fant vi følgende:

I Oslo og Trondheim var det ikke en eneste bolig til under to millioner kroner på markedet. I Bergen var det tre som snek seg under summen: Én på 53 kvadratmeter i Salhus, til 1.966.915 kroner og med månedlige felleskostnader på 4.311. Videre en treroms på 45 kvadratmeter i Laksevåg til 1,9 millioner, og en treroms i Loddefjord på 71 kvadrat til drøyt 1,7 millioner og med 5.183 i felleskostnader.

I Stavanger lå det én leilighet til salgs for under to millioner. Den var i Hundvåg, en toroms på 43 kvadratmeter, til nærmere 1,9 millioner og med en husleie på 2.471.

I Kristiansand var det et noe bedre utvalg, med 59 boliger til under to millioner kroner.

Når det gjaldt eneboliger, var det 547 å velge mellom i hele landet.

Var dette interessant? Vil du dele den med noen andre?
26.07.2017
12:16
26.07.2017 12:16



Mest lest

Tuva Hjartholm synes det kan være vanskelig å vite hvor grensa går for når hun skal si ifra.

Tuva Hjartholm synes det kan være vanskelig å vite hvor grensa går for når hun skal si ifra.

Hanna Skotheim

Vernepleier Tuva: – Jeg opplever uønsket seksuell oppmerksomhet åtte av ti vakter

FORBLIR SYK: Christine Strandmann får så lite utbetalt i arbeidsavklaringspenger at hun lever under fattigdomsgrensa. – Det er greit at «det skal lønne seg å jobbe», men de laveste ytelsene må ikke være så lave at de gjør folk sykere, sier Strandmann.

FORBLIR SYK: Christine Strandmann får så lite utbetalt i arbeidsavklaringspenger at hun lever under fattigdomsgrensa. – Det er greit at «det skal lønne seg å jobbe», men de laveste ytelsene må ikke være så lave at de gjør folk sykere, sier Strandmann.

Emmie Olivia Kristiansen

AAP dekker ikke behandlingene Christine trenger: – Myndighetene kan ikke skremme folk friske med lave stønader

Karina Veum ser tilbake på en tid da hun var ny i arbeidslivet og visste lite om rettighetene sine.

Karina Veum ser tilbake på en tid da hun var ny i arbeidslivet og visste lite om rettighetene sine.

Ida Bing

Karina var 18 år og ny i jobben da hun krasjet firmabilen. Så ga sjefen henne skylda

Profesjonsleder i FO, Hanne Glemmestad har selv vært Nav-leder. Hun sier det kan være ulik praksis fra sted til sted hvordan vedtak blir til. Hun vil ikke spekulere i hva som har skjedd i saken i Nav Indre Østfold.

Profesjonsleder i FO, Hanne Glemmestad har selv vært Nav-leder. Hun sier det kan være ulik praksis fra sted til sted hvordan vedtak blir til. Hun vil ikke spekulere i hva som har skjedd i saken i Nav Indre Østfold.

Hanna Skotheim

Advarer mot heksejakt på Nav-ansatt som ba klient kjøpe grill og drikke vann fra springen

Rammeavtalen fra 2017 har en kategori for kjøretøy med høy verdi.

Rammeavtalen fra 2017 har en kategori for kjøretøy med høy verdi.

Tori Aarseth

Hvor havnet pengene da Aleris leide raske biler og eiendommer for titalls millioner? Nå etterforsker Økokrim

EN RUNDE TIL: Linn Henriksen (32) har vært gjennom flere runder med arbeidsavklaring og arbeidspraksis, men Nav mener det ikke er nok. Legen hennes fraråder en ny runde med arbeidsutprøving. På tross av det fikk Linn tirsdag melding om å møte til oppstartssamtale for ny arbeidsavklaring på nokså kort varsel, dagen etter.

EN RUNDE TIL: Linn Henriksen (32) har vært gjennom flere runder med arbeidsavklaring og arbeidspraksis, men Nav mener det ikke er nok. Legen hennes fraråder en ny runde med arbeidsutprøving. På tross av det fikk Linn tirsdag melding om å møte til oppstartssamtale for ny arbeidsavklaring på nokså kort varsel, dagen etter.

Yngvil Mortensen

Rødt og SV blir opprørt av Linns historie: – Folk blir ikke noe friskere av at ytelsene kuttes

OPTIMIST: Linda Wiers Johnsen er optimist, men også sliten av all uvissheten som pandemien har ført med seg da hun ble arbeidsledig.

OPTIMIST: Linda Wiers Johnsen er optimist, men også sliten av all uvissheten som pandemien har ført med seg da hun ble arbeidsledig.

Brian Cliff Olguin

Butikkansatt Linda (53) mistet jobben under pandemien. Nå er hun lei og vurderer å bytte bransje

FJERNES I STOCKHOLM: Konduktører som gir beskjed til lokomotivføreren om at alt er klart er et vanlig syn både på norske og svenske togstasjoner. Nå foreslås det imidlertid å fjerne konduktørene fra lokaltogene i Stockholm.

FJERNES I STOCKHOLM: Konduktører som gir beskjed til lokomotivføreren om at alt er klart er et vanlig syn både på norske og svenske togstasjoner. Nå foreslås det imidlertid å fjerne konduktørene fra lokaltogene i Stockholm.

Morten Hansen

Vil kaste konduktørene ut av toget. Frykter lovløse tilstander

Tri Nguyen Dinh

Mellomoppgjøret for 6.000 maskinførere er ferdig

I RETTEN: Renholder Grethe Beck bestrider oppsigelsen fra arbeidsgiveren ISS. Beck har Tourettes syndrom og trenger tilrettelegging fra arbeidsgiver for å kunne stå i jobb. Nå behandles søksmålet hennes i Borgarting lagmannsrett.

I RETTEN: Renholder Grethe Beck bestrider oppsigelsen fra arbeidsgiveren ISS. Beck har Tourettes syndrom og trenger tilrettelegging fra arbeidsgiver for å kunne stå i jobb. Nå behandles søksmålet hennes i Borgarting lagmannsrett.

Tri Nguyen Dinh

«Glemt» paragraf kan hjelpe renholderen Grethe og andre arbeidsfolk

Colourbox.com

«Firerbanden» overkjører regjeringen – gir 650 millioner kroner mer til pensjonistene

Et flertall i bystyret i Oslo stemte for mistillit mot miljøbyråd Lan Marie Berg (MDG). Dermed går hele byrådet av.

Et flertall i bystyret i Oslo stemte for mistillit mot miljøbyråd Lan Marie Berg (MDG). Dermed går hele byrådet av.

Michael Brøndbo

Byrådet i Oslo går av etter mistillit mot Lan Marie Berg

IKKE SÅ LIKE SOM VI TROR: Det er en myte at holdningene til økonomisk utjevning står sterkere i Norge enn i andre land, mener Knut Halvorsen og Steinar Stjernø.

IKKE SÅ LIKE SOM VI TROR: Det er en myte at holdningene til økonomisk utjevning står sterkere i Norge enn i andre land, mener Knut Halvorsen og Steinar Stjernø.

Sissel M. Rasmussen

At Norge er et samfunn med små forskjeller, er langt på vei en myte, hevder professorer

Debatt

Renholderne skal feires med et standpunkt om at de er viktige, skriver artikkelforfatteren.

Renholderne skal feires med et standpunkt om at de er viktige, skriver artikkelforfatteren.

Ole Palmstrøm

«Vi er like mye verdt som andre arbeidere i andre bransjer», skriver Naemy Trandum Aasen

Analyse:

GA SEG: Da partene i Unio-streiken valgte frivillig lønnsnemnd, ble det satt punktum for årets mellomoppgjør.

GA SEG: Da partene i Unio-streiken valgte frivillig lønnsnemnd, ble det satt punktum for årets mellomoppgjør.

Torgny Hasås

Derfor ble det streik på streik og mye uro i årets lønnsoppgjør. En oppsummering

MOBILISERER: Jørn Eggum (til venstre) og Richard Storevik sier at Fellesforbundets handlingsplan er forpliktende, og at den vil bli oppdatert etter hvert som de høster flere erfaringer.

MOBILISERER: Jørn Eggum (til venstre) og Richard Storevik sier at Fellesforbundets handlingsplan er forpliktende, og at den vil bli oppdatert etter hvert som de høster flere erfaringer.

Eivind Senneset

Fellesforbundet ruster seg til kamp mot høyreekstreme: – Kan ikke sitte stille og se på, sier Jørn Eggum

Debatt

Disse fire budene som er foreslått her er ikke en fullstendig liste, men det er en begynnelse, skriver Mímir Kristjánsson.

Disse fire budene som er foreslått her er ikke en fullstendig liste, men det er en begynnelse, skriver Mímir Kristjánsson.

Ihne Pedersen

«Med dagens regjering og deres statsfobi hadde vi nok vært oljerikdommen foruten», skriver Mímir Kristjánsson

KAN GLEDE SEG: Jonas Gahr Støre (Ap), Trygve Slagsvold Vedum (Sp) og Audun Lysbakken (SV) ønsker å danne regjering sammen. Nå gir svarene fra Fagforbundets medlemmer vind i seilene. Her fra partilederdebatten på TV2 i 2019.

KAN GLEDE SEG: Jonas Gahr Støre (Ap), Trygve Slagsvold Vedum (Sp) og Audun Lysbakken (SV) ønsker å danne regjering sammen. Nå gir svarene fra Fagforbundets medlemmer vind i seilene. Her fra partilederdebatten på TV2 i 2019.

Marit Hommedal / NTB

Disse partiene støtter Fagforbundets medlemmer før valget

VIL STILLE: Geir Ove Kulseth har jobbet som forbundssekretær i EL og IT Forbundet siden 2017 og er utdannet elektriker.. Han kom dit etter fire og et halvt år som organisasjonssekretær i Elektroarbeidernes Fagforening Trøndelag.

VIL STILLE: Geir Ove Kulseth har jobbet som forbundssekretær i EL og IT Forbundet siden 2017 og er utdannet elektriker.. Han kom dit etter fire og et halvt år som organisasjonssekretær i Elektroarbeidernes Fagforening Trøndelag.

Privat

– Jeg tror vi må legge ned en ordentlig innsats for å bli flere medlemmer i forbundet

Emilie Enger Mehl, Senterpartiet.

Emilie Enger Mehl, Senterpartiet.

Ragne B. Lysaker, Senterpartiet

Senterpartiet vil ikke melde Norge ut av EØS før et alternativ er på plass


Flere saker