JavaScript is disabled in your web browser or browser is too old to support JavaScript. Today almost all web pages contain JavaScript, a scripting programming language that runs on visitor's web browser. It makes web pages functional for specific purposes and if disabled for some reason, the content or the functionality of the web page can be limited or unavailable.

Colourbox

Sjekk hva slags bolig du har råd til

Prisene er skyhøye og bankene kniper inn. Hva kreves egentlig for å kjøpe en bolig for deg som er ung i dag?



26.07.2017
12:16
26.07.2017 12:16

Fra nyttår kom en regelendring som gjør at bankene stiller strengere krav for å låne deg penger til bolig. Det rammer deg som er ung og gjerne vil kjøpe din aller første leilighet. Som ikke har spart opp penger fra før, eller har foreldre som kan spytte i kassa.

Slik som prisene og lånevilkårene er i dag, skal det godt gjøres å bli boligeier i de større byene på en gjennomsnittlig årslønn - i hvert fall hvis du skal kjøpe alene, og ikke har penger på bok.

Så hvor skal du begynne? Og hva har du egentlig råd til?

Finn fram kalkulatoren

Aller først må du sette seg inn i hva bankene krever. Deretter må du finne fram kalkulatoren og regne. Hvor stor er årslønna di? Har du noen oppsparte penger, det bankene kaller egenkapital? Har du andre lån som spiller inn, og vil du klare å betale ned på et nytt, med den inntekten og det forbruket du har i dag - og samtidig greie husleia?

Det er mye å sette seg inn i, og bankenes språk er ikke alltid lett å forstå seg på. Vi skal derfor gå gjennom et helt konkret eksempel, med en kjøpesum som er innenfor rekkevidde for mange unge i dag: to millioner kroner.

Hvor mye må du låne, hva krever banken av deg og hva får du egentlig for denne summen?

Har du spart opp?

Det første banken vil gjøre er å vise til den såkalte boliglånsforskriften, og ta deg gjennom følgende økonomiske hinderløype:

Boliglånsforskriften krever at du må stille med 15 prosent egenkapital, det vil si penger du selv har spart opp og ikke trenger låne. Det betyr at du ikke kan låne mer enn 85 prosent av markedsverdien av boligen.

Markedsverdien er det beløpet en megler eller en takstmann mener boligen kan selges for. I vårt tilfelle er markedsverdien to millioner kroner. Det betyr at du i utgangspunktet kan låne 1,7 millioner kroner og må ha 300.000 kroner i egenkapital. Husk at fellesgjeld i borettslag og sameie regnes med i lånebeløpet.

Har du ikke nok egenkapital, kan du kompensere med det som kalles tilleggssikkerhet, som en kausjonist. Kausjon er et rettslig begrep som innebærer å garantere for andres gjeld. Hvis du ikke skulle klare å betale ned på lånet ditt, vil kausjonisten måtte betale for deg.

Forskjell på kan og bør

Èn ting er hva du kan låne, en annen ting er hva du bør låne, og banken vil selvsagt vurdere hvor stort lån du er i stand til å betale tilbake.

Her tar banken utgangspunkt i inntekten din, og trekker fra typiske utgifter du har, som betaling på eventuelle andre lån og normale leveutgifter.

De nye reglene krever at du ved lån som overstiger 60 prosent av boligens verdi, må betale ned minst 2,5 prosent på lånet hvert år i avdrag. Har du lånt 1,7 millioner kroner, blir det månedlige avdraget 3.542 kroner. I tillegg kommer renter. Med en rentesats på f.eks. tre prosent, blir månedsbetalingen her 4.250 kroner, og den totale betalingen på lånet 7.792 kroner i måneden.

På toppen av det hele kan det komme husleie, dersom leiligheten er i et sameie eller borettslag.

Hva om renta stiger?

Du må også ta høyde for en renteøkning, da det ikke er sikkert at rentene på lånet ditt vil være like lav som nå. Bankene vil alltid spørre seg: Har du som lånetaker økonomi til å tåle at renta stiger med så mye som fem prosent?

En slik renteøkning vil i vårt tilfelle bety en rente på hele åtte prosent, og månedlige renteutgifter på 11.333 kroner! Har du lav og usikker inntekt, vil du stille svakt, for eksempel hvis inntekten er avhengig av overtidsbetaling og bonus.

Kan du styre unna Oslo?

Gjelden du pådrar deg kan heller ikke være mer enn fem ganger det du tjener i året før skatten er betalt, det vil si bruttoinntekten.

For å få låne 1,7 millioner kroner, som i vårt eksempel, trenger du en bruttoinntekt på 340.000 kroner i året.

Med det finnes unntak. Hvis du bor utenfor Oslo, kan bankene se bort fra kravene ovenfor, i tilfeller som tilsvarer ti prosent av bankens utlån hvert kvartal. I disse tilfellene vil det være opp til bankene selv hva de vil låne deg.

Med andre ord...

Hvis banken ikke gjør unntak fra kravene over, eller boligen du skal kjøpe ligger i Oslo, blir konklusjonen følgende om du skal kjøpe en bolig til to millioner kroner:

Du må ha minst 340.000 kroner i bruttoinntekt og 300.000 i oppsparte midler. Da får du låne 1,7 millioner kroner, og har til sammen to millioner.

Om du har andre lån, som bil- eller studielån, må du har mer egenkapital. Og du må alltid spørre deg om du har råd til den månedlige betalingen av avdrag, renter og eventuell husleie.

Null i Oslo og Trondheim

Hva får du så for denne summen? Mange unge er avhengig av å bo sentrumsnært og i de store byene fordi det er der jobbene er. Da vi gjorde et søk på Finn nylig, fant vi følgende:

I Oslo og Trondheim var det ikke en eneste bolig til under to millioner kroner på markedet. I Bergen var det tre som snek seg under summen: Én på 53 kvadratmeter i Salhus, til 1.966.915 kroner og med månedlige felleskostnader på 4.311. Videre en treroms på 45 kvadratmeter i Laksevåg til 1,9 millioner, og en treroms i Loddefjord på 71 kvadrat til drøyt 1,7 millioner og med 5.183 i felleskostnader.

I Stavanger lå det én leilighet til salgs for under to millioner. Den var i Hundvåg, en toroms på 43 kvadratmeter, til nærmere 1,9 millioner og med en husleie på 2.471.

I Kristiansand var det et noe bedre utvalg, med 59 boliger til under to millioner kroner.

Når det gjaldt eneboliger, var det 547 å velge mellom i hele landet.

Var dette interessant? Vil du dele den med noen andre?
26.07.2017
12:16
26.07.2017 12:16



Mest lest

BRUK OG KAST: Tre uker etter at hun fikk økt stillingsprosent, ble Marit Lysgård Amundsen oppsagt fra jobben i Rauma kommune.

BRUK OG KAST: Tre uker etter at hun fikk økt stillingsprosent, ble Marit Lysgård Amundsen oppsagt fra jobben i Rauma kommune.

Sidsel Hjelme

Marit (36) fikk endelig fast jobb etter seks år. Så kom et brev i posten

I slutten av forrige måned ble en malebedrift i Oslo slått konkurs. Årsak: Arbeidsgiver hadde ikke betalt ut 22.000 kroner i feriepenger, som han skyldte en av sine ansatte. (Illustrasjonsfoto)

I slutten av forrige måned ble en malebedrift i Oslo slått konkurs. Årsak: Arbeidsgiver hadde ikke betalt ut 22.000 kroner i feriepenger, som han skyldte en av sine ansatte. (Illustrasjonsfoto)

Håvard Sæbø

Maler slo arbeidsgiveren konkurs da han ikke fikk 22.000 kroner i feriepenger

Det kan bli streik blant sykepleierne i kommunene etter at et flertall av medlemmene sa nei til resultatet i lønnsoppgjøret.

Det kan bli streik blant sykepleierne i kommunene etter at et flertall av medlemmene sa nei til resultatet i lønnsoppgjøret.

Tri Nguyen Dinh

Sykepleierne vraker årets lønnsoppgjør. Nå øker streikefaren

350.000 av dem som har vært ledig i 2020, får ikke feriepenger neste sommer av dagpengene de har fått utbetalt i år.

350.000 av dem som har vært ledig i 2020, får ikke feriepenger neste sommer av dagpengene de har fått utbetalt i år.

Emmie Olivia Kristiansen

350.000 dagpengemottakere kan gå glipp av feriepenger neste år

VEMODIG OPPRYDDING: Når Svea-gruvene jevnes med jorden, er det tøft for gruvebuser med lang fartstid.

VEMODIG OPPRYDDING: Når Svea-gruvene jevnes med jorden, er det tøft for gruvebuser med lang fartstid.

Brian Cliff Olguin

Det stikker i hjertet på gamle gruvearbeidere – hele Svea-samfunnet skal vekk

FORSKJELLER: – Det er forskjeller mellom by og bygd, men det er bemanningsproblematikk svært mange steder. Dette må løses nå, og vi forstår at medlemmene opplever hverdagen som uforutsigbar. Tiltak er på gang, og vi har dialog om dette, sier de sentralt tillitsvalgte Jarle Eide, Helge Mathisen, Terje Nordgulen og Vivian Grimelid i Fagforbundet Post og finans Vestlandet.

FORSKJELLER: – Det er forskjeller mellom by og bygd, men det er bemanningsproblematikk svært mange steder. Dette må løses nå, og vi forstår at medlemmene opplever hverdagen som uforutsigbar. Tiltak er på gang, og vi har dialog om dette, sier de sentralt tillitsvalgte Jarle Eide, Helge Mathisen, Terje Nordgulen og Vivian Grimelid i Fagforbundet Post og finans Vestlandet.

Alf Ragnar Olsen

Posten Norge sa opp for mange: – Folk kom gråtende til meg

FRA VONDT TIL VERRE: Taxisjåførene Svein Skavang Graadal (til venstre) og John-Egil Dahl bruker mye av arbeidsdagen på å vente på neste tur. Med flere drosjer som skal konkurrere om de samme kundene, kan det bli enda mer ventetid.

FRA VONDT TIL VERRE: Taxisjåførene Svein Skavang Graadal (til venstre) og John-Egil Dahl bruker mye av arbeidsdagen på å vente på neste tur. Med flere drosjer som skal konkurrere om de samme kundene, kan det bli enda mer ventetid.

Tormod Ytrehus

Taxisjåførene Svein og John-Egil frykter for fremtiden med de nye reglene fra 1. november

Øystein Hole falt fra et stillas og skadet seg stygt. Så gikk forsikringsselskapet konkurs. Nå skal Høyesterett avgjøre om han kan få føre saken sin for norsk rett.

Øystein Hole falt fra et stillas og skadet seg stygt. Så gikk forsikringsselskapet konkurs. Nå skal Høyesterett avgjøre om han kan få føre saken sin for norsk rett.

Britt Andreassen (Innfelt foto: privat)

– Jeg klarer ikke å se at dette skal være en diskusjon. Jeg falt og ødela meg på jobb – og jeg var forsikret

Mimmi Kvisvik, leder i Fellesorganisasjonen.

Mimmi Kvisvik, leder i Fellesorganisasjonen.

Jan-Erik Østlie

Det vil føles urettferdig hvis sykepleierne får mer enn andre, mener FO-lederen

Colourbox

Feriepengene er utrygge, det haster å endre loven, mener LO

EIN TILSETT MÅ JOBBE I 15 ÅR: For å tene like mykje som Choice-sjef Torgeir Silseth gjer på eitt år, må ein tilsett jobbe fulltid i 15 år.

EIN TILSETT MÅ JOBBE I 15 ÅR: For å tene like mykje som Choice-sjef Torgeir Silseth gjer på eitt år, må ein tilsett jobbe fulltid i 15 år.

Nordic Choice Hotels

Hotellansatte må jobbe i 15 år for å tjene like mye som sjefen gjør på ett år

Paul S. Amundsen

På 18 år har vekterne kun fått seks kroner ekstra for å jobbe natt og helg

Sykepleiere og lærere sa nei til resultatet i kommuneoppgjøret. Dermed øker faren for streik.

Sykepleiere og lærere sa nei til resultatet i kommuneoppgjøret. Dermed øker faren for streik.

Leif Martin Kirknes

Sykepleiere og lærere sier nei til lønnsoppgjøret. Hva skjer nå?

MINIMAL MARGIN: Bussene blir ikke parkert fra neste uke grunnet ny streik, etter at uravstemningen viste at 50,44 prosent av bussjåførene stemte ja til meklingsresultatet.

MINIMAL MARGIN: Bussene blir ikke parkert fra neste uke grunnet ny streik, etter at uravstemningen viste at 50,44 prosent av bussjåførene stemte ja til meklingsresultatet.

Tormod Ytrehus

Under 100 stemmer avgjorde bussoppgjøret. Nå får sjåførene ny lønn

FRIR TIL UNGE NORDMENN: Tradisjonelle danske fagforeninger blør medlemmer til den alternative fagforeningen Krifa, som gjør nye framstøt i det norske markedet.

FRIR TIL UNGE NORDMENN: Tradisjonelle danske fagforeninger blør medlemmer til den alternative fagforeningen Krifa, som gjør nye framstøt i det norske markedet.

colourbox.com

«Billig-fagforening» vil nå unge: Har ingen tariffavtaler og tror ikke på streik

Gorm Kallestad / NTB

Regelendring fra regjeringen vil tvinge mange over på uførepensjon, mener LO-topper

Siv Jensen

Siv Jensen

Jan-Erik Østlie

Siv Jensen mener LO misbruker bistandspenger

Debatt

Dette er ikke bare en streik for en levedyktig lønn, det er en streik for anerkjennelsen av yrket vårt og kampen om fremtiden, skriver Lukas S. Homestad. (Illustrasjonsfoto)

Dette er ikke bare en streik for en levedyktig lønn, det er en streik for anerkjennelsen av yrket vårt og kampen om fremtiden, skriver Lukas S. Homestad. (Illustrasjonsfoto)

Jan-Erik Østlie

For min del, som permittert vekter siden midten av mars, blir jeg forbannet av dette

Leif Martin Kirknes

Elektrobransjen frykter A- og B-lag blant lærlinger

Første mulige streikedag for sykepleierne i kommunene blir mandag 23. november.

Første mulige streikedag for sykepleierne i kommunene blir mandag 23. november.

Leif Martin Kirknes

Datoen er satt: Dette kan bli første streikedag for sykepleierne og lærerne


Flere saker