Det er flere fallgruver som kan få konsekvenser for pensjonen din om du skifter jobb.
colourbox.com
Pass på pensjonen hvis du skal bytte jobb, advarer eksperten
Mange ser seg blind på lønnsslippen, og glemmer pensjon. Her er noe av det du må sjekke.
nina.hanssen@lomedia.no
– Pensjon er det mest verdifulle, men minst synlige, godet i en jobb utover lønn, sier Alexandra Plahte, pensjonsekspert og leder i Formue Pensjonsrådgivning.
Det er flere fallgruver som kan få konsekvenser for pensjonen din om du skifter jobb.
Sparesats i innskuddspensjon
– De fleste i privat sektor er omfattet av en innskuddsordning. I dette ligger at arbeidsgiver innbetaler en prosentvis andel av lønnen inn til en pensjonskonto. Hvor mye som innbetales, avhenger av den enkeltes lønn og hvilken innskuddsordning arbeidsgiver har. Mange er ikke klar over hvor stor forskjell det er på nivåene på innskuddsordningene hos de ulike arbeidsgiverne, sier Plahte.
I privat sektor dominerer innskuddsordninger for alderspensjon, og her varierer det hvor mye arbeidsgiver betaler i innskudd.
Minstesatsen er 2 prosent av lønn, mens makssatsen er 7 prosent. Det gir store forskjeller i hvor mye pensjon du sparer.
– Selv om du altså skulle få litt høyere lønn hos ny arbeidsgiver enn hos nåværende arbeidsgiver kan altså totalpakken være dårligere dersom det er vesentlig forskjell på tjenestepensjonsordningen, sier hun.
Saksbehandler Marit (55) ble snekker: – Kan ikke se for meg å jobbe på kontor igjen
AFP-sjekk
Er du over 50 år, må du passe nøye på at ny arbeidsgiver er med i AFP-ordningen, og at du rekker å opptjene rettigheter i sju år.
Man får enten 100 prosent uttelling eller null med dagens regler.
– Går du fra en arbeidsgiver som har AFP til en arbeidsgiver som ikke er omfattet av ordningen, kan et jobbskifte koste dyrt, sier hun.
Det er endringer i AFP på gang, slik at konsekvensene ved jobbskifte blir mindre brutale, men enn så lenge er det dagens regler man har å forholde seg til.
– Med en nåverdi som fort utgjør 1,5 million, sier det seg selv at det kan koste dyrt dersom man bytter jobb og ikke lenger er omfattet av en AFP-ordning, sier hun.
Jobber du et sted uten AFP i dag, kan et jobbytte bli veldig lønnsomt:
– Med dagens regler kan du faktisk få en skikkelig pensjonsbonus dersom man går fra en arbeidsgiver uten AFP til en arbeidsgiver med AFP. Fyller du vilkårene for AFP, får man i dag nemlig full uttelling for alle år – altså også for alle årene man ikke har vært omfattet av en AFP-ordning, sier hun.
Dette prinsippet vil også trolig endres den dagen AFP legges om.
Risikodekning
Plate påpeker også at det er viktig å sjekke hvilke risikodekninger en arbeidsgiver har for pensjonen, for eksempel ved uførhet eller død.
Offentlig tjenestepensjon har uføre- og etterlattepensjon (men ikke for samboere).
– Arbeidsgiver i privat sektor kun er pålagt å ha alderspensjonsordning for sine ansatte. Mange arbeidsgivere har imidlertid også risikodekninger tilknyttet alderspensjonsordningen. Hvilke dekninger man har ved uførhet og død hos ny arbeidsgiver er med andre ord også viktig å sjekke, sier hun.
Flere ting å passe på
Gebyrer: Om du går fra en innskuddsordning i privat sektor til offentlig sektor, må du passe på at den opparbeidede pensjonen ikke spises opp av gebyrer fra forvaltningskostnadene.
– Den dagen man slutter, meldes man ut av innskuddsordningen og får utstedt såkalt pensjonskapitalbevis. Da belastes man selv alle kostnader relatert til ordningen. Erfaringsmessig belaster leverandørene disse med helt andre og unødvendig høye kostnader. Også denne pensjonen (såkalt pensjonskapitalbevis) kan flyttes til en annen leverandør, men det fordrer at man gjør et aktivt valg, sier hun.
Plahte påpeker at aktive valg rundt egen pensjonskonto fra innskuddsordninger kan gi høyere pensjon.
Stå i stilling: Om du har har vært ansatt i offentlig sektor før, kan du få en pen pensjonsgevinst ved å komme inn igjen i offentlig tjenestepensjon på slutten av arbeidslivet.
Det skyldes måten den beregnes på, og full opptjening gjelder bare om man står i stillingen i det man går av.
– Mange misforstår og tror man uansett har full opptjening etter 30 år. Det er feil. Full pensjon etter 30 år forutsetter at man står i stilling i det man går av med pensjon. Jobbet man for eksempel i offentlig sektor fra man var 20 til fylte 50 år, vil opparbeidet pensjon utgjøre 30/40 av full pensjon, sier hun.
Avkortningen på /40-deler skyldes at man kunne nådd minst 40 år dersom man hadde fortsatt i offentlig sektor helt frem til aldersgrensen sin.
Reglene om full opptjening etter 30 år i den gamle brutto-ordningen forutsetter altså at man står i stilling i det man går av med pensjon.
– Dersom man igjen begynner i offentlig sektor, står man jo i stilling igjen og «vips» er brøken endret fra 30/40 til 30/30-deler. En ny jobb i det offentlige på slutten av karrieren, kan med andre ord være svært gunstig rent pensjonsmessig for denne gruppen, sier Plahte.
Mest lest
LO og NHO har sammen utredet en «reformert AFP», og LO ønsker at denne skal bli del av et samordnet tariffoppgjør til våren. Men innad i LO har det vært svært ulike syn på forslagene som er lagt fram - og nå begynner tiden å renne ut.
Tormod Ytrehus
Pensjonsordning kan snart forsvinne: Dette handler AFP-striden om
– Jeg ønsker ikke å bli rik på en forsikring. Alt jeg håper på nå er å få nedbetalt gjeld, forteller Rune Sundmoen som er et av ofrene i Alpha-saken.
Martin Guttormsen Slørdal
300 yrkesskadde nordmenn rammes av et hull i loven. Rune er blant dem
Hanna Skotheim
Foreslår nye regler: Flere kan gå glipp av Nav-penger
Det er kun 1.200 meter mellom bebyggelsen og den nærmeste vindmølla i Havøysund. Likevel har det vært lite protester mot vindparken.
Håvard Sæbø
Oppgitt ordfører: – Man kan jo lure hva staten har tenkt å bruke Finnmark til
Jørn Teigen har jakt som sin hobby. Uten ekstrajobben hadde det ikke blitt like mange opplevelser i naturen.
Privat
Jørn var lei av å ha dårlig råd. Nå jobber han ekstra og jakter egen mat
– Om jeg noen gang klarer å slippe tankene: «Gir jeg barna det de trenger? Er det bra nok?». Det tviler jeg dessverre på, sier småbarnsmoren. Fortvilet forsøker hun å skaffe det helt nødvendige av mat og klær til sine fire barn.
Tomm Pentz Pedersen
«Silje» (42): – Jeg bruker strøm kun i ukene barna er hos meg
Sjåførene frykter det betyr at de må utføre samme jobb, på dårligere betingelser og lavere lønn. (Illustrasjonsfoto)
Alf Ragnar Olsen
Sjåførene i Posten frykter lavere lønn for samme jobb
Nav må ta utgangspunkt i at mottakeren ikke kjenner reglene og heller ikke enkelt kan forstå juridiske tekster, mener sivilombud Hanne Harlem.
Hanna Skotheim
Nav begrunner avslag for dårlig, mener Sivilombudet
Jan-Erik Østlie
Ap-topp: – Vanlige folk har også to biler, hus og gode liv. Det er ikke alle som strever
Richard Storevik i Fellesforbundet krever at bankene – i de vanskelige tidene som er nå – ikke øker utlånsrenten ytterligere etter Norges Banks siste renteheving.
Roy Ervin Solstad
Fagforeningsleder åpner for bankboikott etter renteheving
GOD STEMNING: ... på kokeriet. Der det visstnok ikke jobba så mange damer, men Marit Lovise Hanekam (til venstre) og Renate Øvstetun Tungen smilte i alle fall bredt!
Erlend Angelo
Den tradisjonsrike norske familiebedriften skal lære amerikanerne å drikke saft
Sina Hennig og Robin Bull Kulseth studerer sosialt arbeid og har fått boka «Vi fattigfolk» av Anna-Sabina Soggiu. På torsdag var de på bokbad med forfatteren.
Jonas Fagereng Jacobsen
Kan Robin fra Oslos vestkant forstå fattigdom?
Petter Sørnæs / Posten
Eldre fikk tilbud om praktisk hjelp fra Posten. Nå kan tjenestene bli landsomfattende
Hverdagen til Bergersen består av flere hjelpeapparat. På hodet har hun satt inn et CI-apparat som hjelper henne med å oppfatte lyder og foran henne på bordet ligger en høyttaler som hun bruker når hun skal snakke med folk på telefonen.
Hanna Skotheim
Da døve Hilde ble ansatt, var flere skeptiske
NYE FARGER: Det nye tøyet som er tilpasset kroppen bedre, rulles nå ut i Norge. Fargene er endret for å være mer synlig i trafikken.
Pressefoto: Hans Fredrik Asbjørnsen/Hydro
De tillitsvalgte vant fram: Hydro tilpasser klærne til kroppen
SAMSTEMTE: Richard Storevik i Fellesforbundet vil åpne for strengere regulering av bankene. Det er noe Andreas Sjalg Unneland i SV kan stille seg bak.
Roy Ervin Solstad og Terje Pedersen / NTB
Fagforeningsleder vil ha oppgjør med grådige banker. Nå får han støtte
Flere i de mest utsatte samfunnsgruppene må droppe måltider på grunn av pengemangel, viser Sifo-rapporten.
Foto: Gorm Kallestad / NTB
Nordmenn dropper måltider på grunn av pengemangel
FORSVARSVERK: På hver side av buret settes et gjerde av aluminiumsrør ned i Skallelva. Rørene står løst slik at de kan gli ned og tette åpninger som oppstår når pukkellaks og vannstrømmer graver i steinbunnen.
Kolbjørn Rushfeldt
Fengselsbur fra Vadsø fengsel fanget 40.000 pukkellaks
Kronikk
Det som virkelig kjennetegner en god tillitsvalgt, er evnen til å gjøre andre gode, skriver Ole Roger Berg.
Leif Martin Kirknes
Etter å ha vært tillitsvalgt i 35 år har jeg gjort meg noen tanker
Stian Lysberg Solum / NTB