JavaScript is disabled in your web browser or browser is too old to support JavaScript. Today almost all web pages contain JavaScript, a scripting programming language that runs on visitor's web browser. It makes web pages functional for specific purposes and if disabled for some reason, the content or the functionality of the web page can be limited or unavailable.

Pensjonsmarkedet i endring

Innføringen av obligatorisk tjenestepensjon fra 2006 har medført at innskuddsbaserte ordninger nå er dominerende i privat sektor. En Fafo-rapport stiller sentrale spørsmål for debatten videre. Ett er om tjenestepensjon vil bli en del av det kollektive forhandlingssystemet.



28.05.2008
11:06
16.12.2013 05:27

nina.sandaas@lomedia.no

Det er hevet over enhver tvil at innskuddspensjoner har erobret privat sektor i Norge etter innføringen av obligatorisk tjenestepensjon (OTP). Mer enn 750.000 arbeidstakere har via sin tjenestepensjonsordning en individuell pensjonskonto med eget investeringsvalg. Om noen år vil antallet være over en million.

Et folk av spekulanter?

Denne utviklingen har flyttet risikoen for både tap og gevinst i kapitalmarkedet fra arbeidsgiver til arbeidstaker og endret prinsippene for opptjening av pensjon. Det er ikke lenger sluttlønnen som er avgjørende, men hvor lenge man har spart og den avkastningen man oppnår, konstaterer Geir Veland og Jon M. Hippe i Fafo-rapporten ”Når tjenestepensjon er obligatorisk – hva så?”

Et flertall av de nye innskuddsordningene, etablert i 2006 etter OTP-reglene, tilbyr ingen forsikring for uførepensjon. For partene åpner dette et nytt felt for mulig avtalefesting av sosiale rettigheter i arbeidsforholdet, påpeker forfatterne.

Mer kamp om kundene?

OTP-innføringen ser samtidig ut til å ha gitt større kamp om kundene. Også i fripolisemarkedet er det tendenser til økende konkurranse på leverandørsiden. Ambisjonen er at dette skal gi lavere kostnader.

Så langt er prisene blitt presset nedover. De nye innskuddsordningene har klart lavere administrasjons- og forvaltningskostnader enn de første ordningene som ble lansert i markedet i 2001. Også for fripoliser er det et lavere kostnadsnivå. Men det er store forskjeller mellom selskaper i kostnadsstruktur og kostnadsnivå.

Avkastning på billigsalg?

I de nye ordningene betaler arbeidsgiver alle kostnader, utover selve sparingen på minimum 2 prosent. Avkastningen tilfaller det enkelte medlem. Arbeidsgiver har dermed interesse av å kjøpe den billigste forvaltningsformen.

Så langt er inntrykket at bedriftene har kjøpt det produktet selskapene helst vil selge dem. Dette er innskuddsordninger hvor den enkelte arbeidstaker selv må velge mellom ulike fondsalternativer. Ifølge forfatterne er det liten bevissthet omkring valg av forvaltningsform – felles eller individuell – og forholdet mellom kostnader på kapitalforvaltning og forventet avkastning. Årsaken er sannsynligvis at det omfattende innskuddsmarkedet kom svært brått på.

Kan gjøres om til fellesordninger

De nye ordningene kan de første årene framstå som rimelige for arbeidsgiver som skal betale alle kostnader. Den lave prisen kommer av prissettingsmåten; at kostnadene ved kapitalforvaltning betales i prosent av oppspart kapital og ikke i prosent av årets premie.

Over tid vil denne prissettingsmodellen medføre at kostnadene vil utgjøre en betydelig prosentandel av årets premie. Arbeidsgiversiden vil da som en kollektiv aktør ha et ris bak speilet. Ordningene kan rett og slett omdannes til fellesordninger som driftes av partene selv. Man har i realiteten mulighet til å diktere sentrale deler av markedsutviklingen, også prisstruktur.

Analysene i rapporten peker i retning av at det er betydelige stordriftsfordeler i pensjonsmarkedet. I større ordninger er det et lavere kostnadsnivå. Dette bildet finner rapporten både i den norske kostnadsundersøkelsen og fra gjennomgangen av markedet i Sverige og Danmark.

Påvirkes mobiliteten?

Forfatterne har stilt spørsmålet om ulike pensjonsinnretninger i privat og offentlig sektor vil hemme eller fremme mobiliteten i arbeidsmarkedet. Men det finnes ikke noe enkelt svar. Utfordringen er at kunnskapen i befolkningen om disse spørsmålene er liten. Det gjør det vanskelig for folk å foreta rasjonelle valg. En annen utfordring både for myndigheter og arbeidstakerorganisasjonene er at tjenestepensjonsordningene ikke er nøytrale. Ordningene i offentlig sektor er helt og holdent ytelsesbaserte og tar sikte på å gi den enkelte ansatte en pensjonsytelse som tilvarer en gitt prosent – som regel 66 prosent – av sluttlønnen.

Ny debatt?

Fafo-rapporten peker på to forhold som kan drive utviklingen videre. Det ene gjelder kostnadsnivået og kostnadsstrukturen. Det kan være et spørsmål om tid før en ny debatt om disse forholdene blusser opp igjen. Arbeidsgiver betaler kostnaden som er forutsigbar for innskuddsordningen, men har ingen avkastningsrisiko. Det er arbeidstakeren som har avkastningsrisikoen og som ønsker et så høyt pensjonsnivå som mulig. Her vil det være en interessekonflikt mellom arbeidsgiver og arbeidstakerne.

Det vil derfor bli en diskusjon om arbeidsgiveres og deres organisasjoners syn på styringsretten over tjenestepensjonene. Siden tjenestepensjoner tidligere ble opprettet på frivillig basis fra arbeidsgiverhold, har det vært et argument at arbeidsgiver har beslutningsrett i alle forhold som gjelder tjenestepensjon. Når mange bedrifter nå lukker sine ytelsesbaserte ordninger og går over til innskuddsordninger i stedet, er det arbeidstakerne som bærer risikoen.

Et lønnsgode?

Både i Danmark og Sverige er tjenestepensjonsordninger etablert og styrt i et samspill mellom partene i arbeidsmarkedet.

Tjenestepensjon kan i årene framover bli omdefinert fra et personalgode med full styringsrett fra arbeidsgiversiden til et "lønnsgode” på lik linje med lønnsytelser. Det vil med stor sannsynlighet lede til at tjenestepensjon bli en del av det kollektive forhandlingssystemet, ifølge Fafo-rapporten.

Var dette interessant? Vil du dele den med noen andre?
28.05.2008
11:06
16.12.2013 05:27



Mest lest

May Lill Kristiansen vet ikke helt hvordan hun skal oppføre seg i jobbintervjuer heretter: - Skal jeg fremstille meg som den jeg er med meninger eller skal jeg være den lojale som bare er snill og grei? 

May Lill Kristiansen vet ikke helt hvordan hun skal oppføre seg i jobbintervjuer heretter: - Skal jeg fremstille meg som den jeg er med meninger eller skal jeg være den lojale som bare er snill og grei? 

Hanna Skotheim

May Lill fortalte om dårlig ledelse på jobben. Det har fått konsekvenser

Håvard Sæbø

Mona (19) fortalte ingen at hun søkte på bygg og anlegg

PRESEDENS: Stendi-saken vil få betydning for norsk arbeidsliv, mener advokat Kjetil Edvardsen, som har ført saken for Fagforbundets medlemmer.

PRESEDENS: Stendi-saken vil få betydning for norsk arbeidsliv, mener advokat Kjetil Edvardsen, som har ført saken for Fagforbundets medlemmer.

Werner Juvik

Nå kan Gry juble for millionutbetaling: – Jeg har nesten ikke ord

Leif Martin Kirknes

Slik vil LO-toppen kutte strømregninga

Omar Jørgensen

SV, Ap og Sp enige om nytt statsbudsjett: Her er noe av det de ble enige om

TV-profil Harald Eia er blitt verdsatt for sitt engasjement for fagbevegelsen.

TV-profil Harald Eia er blitt verdsatt for sitt engasjement for fagbevegelsen.

Ida Bing

Harald Eia ba seerne innstendig om å fagorganisere seg. Nå får han Nitos hederspris

Håvard Sæbø

Tillitsvald fekk skriftleg åtvaring: – Aldri kjekt å bli herja med

Colourbox.com

Det blir likevel feriepenger på dagpenger for arbeidsløse og permitterte

LO-leder Peggy Hessen Følsvik svarte på utfordringen fra NNN-leder Anne Berit Aker Hansen, og gikk gjennom problemene knyttet til AFP da hun innledet på NNN-landsmøte tirsdag.

LO-leder Peggy Hessen Følsvik svarte på utfordringen fra NNN-leder Anne Berit Aker Hansen, og gikk gjennom problemene knyttet til AFP da hun innledet på NNN-landsmøte tirsdag.

Håvard Sæbø

AFP-pensjonen kan bli utsatt til 2024. LO-lederen innrømmer at det er komplisert

Saken om lønnstrekk er oppe for Høyesterett i Oslo i disse dager.

Saken om lønnstrekk er oppe for Høyesterett i Oslo i disse dager.

Leif Martin Kirknes

Kan en arbeidsgiver trekke deg i lønn, bare for at det står i arbeidsavtalen? Høyesterett avgjør saken snart

Gry Espeland og de ansatte ved Figgjo AS får nå likevel feriepenger på dagpengene de mottok i 2021.

Gry Espeland og de ansatte ved Figgjo AS får nå likevel feriepenger på dagpengene de mottok i 2021.

Jan Inge Haga

Klubbleder Gry jubler for feriepenger på dagpenger: – Vi har ikke så mye fra før av

PENGER UT AV LANDET: Økonomiprofessor ved UiO Karen Helene Ulltveit-Moe reagerer på at utenlandske eiere tar millioner i utbytte etter å ha fått støtte under pandemien.

PENGER UT AV LANDET: Økonomiprofessor ved UiO Karen Helene Ulltveit-Moe reagerer på at utenlandske eiere tar millioner i utbytte etter å ha fått støtte under pandemien.

Tri Nguyen Dinh

Utenlandske eiere tok ut 722 millioner kroner i utbytte fra krisestøttede bedrifter

VIL SPARE STRØM: Organisasjonene i debatt på dagens morgenmøte. Fra venstre Rolf Iver Hagemo, Norsk Varmepumpeforening, Tore Strandskog, Nelfo, Jan Olav Andersen, EL og IT Forbundet og Guro Hauge fra Zero.

VIL SPARE STRØM: Organisasjonene i debatt på dagens morgenmøte. Fra venstre Rolf Iver Hagemo, Norsk Varmepumpeforening, Tore Strandskog, Nelfo, Jan Olav Andersen, EL og IT Forbundet og Guro Hauge fra Zero.

Knut Viggen

Strømsparing i vanlige hjem er beste klimatiltak: – Ubegripelig at ikke politikerne tar tak i det

Jan-Erik Østlie

Øker snittprisen på strøm med 10 øre, vil det koste bedriften Stian jobber i 300 millioner mer i året

Colourbox.com

De aller rikeste har en fordel. Derfor øker ulikheten

ENDRET PRAKSIS: Coop Hordaland vil ikke lenger betale deltidsansatte dobbel lønn for å jobbe de siste tre søndagene før jul. Illustrasjonsbilde.

ENDRET PRAKSIS: Coop Hordaland vil ikke lenger betale deltidsansatte dobbel lønn for å jobbe de siste tre søndagene før jul. Illustrasjonsbilde.

Erlend Angelo

Coop-ansatte får dårligere betalt for søndagsarbeid enn før

AVVISTE ANKEN: Omsorgsarbeiderne gikk til sak mot Stendi (tidligere Aleris) for ulovlige arbeidsforhold. Nå har også Høyesterett sagt sitt.

AVVISTE ANKEN: Omsorgsarbeiderne gikk til sak mot Stendi (tidligere Aleris) for ulovlige arbeidsforhold. Nå har også Høyesterett sagt sitt.

Leif Martin Kirknes

Høyesterett avviser anken fra Stendi: Nå får omsorgsarbeiderne millionerstatning

GRANSKER: Håkon Holmen er utdannet siviløkonom og tidligere major. Han leder laget som nå skal granske hvordan private barnehager bruker de 27 milliarder kroner de får i året fra skattebetalerne og foreldre.

GRANSKER: Håkon Holmen er utdannet siviløkonom og tidligere major. Han leder laget som nå skal granske hvordan private barnehager bruker de 27 milliarder kroner de får i året fra skattebetalerne og foreldre.

Øystein Windstad

Før hjalp majoren bøndene med å passe på dyr på beite. Nå skal han kontrollere de private barnehagene

I 2019 ble drift og vedlikehold skilt ut som et eget selskap i Bane Nor – Spordrift. Nå er de ansatte spente på hva som vil skje videre med konkurranseutsettingen.

I 2019 ble drift og vedlikehold skilt ut som et eget selskap i Bane Nor – Spordrift. Nå er de ansatte spente på hva som vil skje videre med konkurranseutsettingen.

Morten Hansen

Jernbaneansatte kan juble: Nå stopper Støre anbudskonkurransen på drift og vedlikehold

SSB-rapporten viser at ulikhet er et større samfunnsproblem enn mange hadde trodd, sier SV-leder Audun Lysbakken.

SSB-rapporten viser at ulikhet er et større samfunnsproblem enn mange hadde trodd, sier SV-leder Audun Lysbakken.

Brian Cliff Olguin

Ulikheten i Norge er 36 prosent høyere enn offisiell statistikk


Flere saker