JavaScript is disabled in your web browser or browser is too old to support JavaScript. Today almost all web pages contain JavaScript, a scripting programming language that runs on visitor's web browser. It makes web pages functional for specific purposes and if disabled for some reason, the content or the functionality of the web page can be limited or unavailable.
Hvorfor stiger boliglånsrentra ut til deg og meg mer enn renta inn til banken stiger? Slik kan man jo undre seg. Har det blitt dyrere å produsere boliglån? Nei, selvsagt ikke. Det blir faktisk stadig billigere, skriver Kjetil Staalesen.

Hvorfor stiger boliglånsrentra ut til deg og meg mer enn renta inn til banken stiger? Slik kan man jo undre seg. Har det blitt dyrere å produsere boliglån? Nei, selvsagt ikke. Det blir faktisk stadig billigere, skriver Kjetil Staalesen.

Tierra Mallorca

Debatt

Når bankrenta stiger

Bankene tar seg bedre betalt for å være mellomledd når renta i utgangspunktet er høy, enn når renta i utgangspunktet er lav.
21.06.2023
14:00
05.07.2023 14:31
Dette er et meningsinnlegg. Det er skribentens mening som kommer til uttrykk. Du kan sende inn kronikker og debattinnlegg til FriFagbevegelse på epost til debatt@lomedia.no

Det er nok ikke alle som koser seg med å lese tabeller på hjemmesidene til Statistisk sentralbyrå. Det er synd, for der er det mye spennende lesning.

En tabell jeg fant viser for eksempel både bankenes utlånsrente, og bankenes rentemargin over tid. Altså pristillegget bankene legger på før de låner pengene videre til deg og meg.

Mer om det om litt, men først litt moderne norgeshistorie.

For bare et par år siden var renta bankene betalte til Norges bank null prosent. Null. Også innskuddsrentene var null. Du fikk ikke et øre i betaling for å låne banken sparepengene dine. Den gamle «Høyrentekontoen» din har for lengst skifta navn. Råvaren bankene foredler til ditt og mitt boliglån var gratis.

Debatt: Norge har hatt flaks, men det er mørke skyer i horisonten

Du som hadde lån kunne selvsagt ikke forvente nullrente av den grunn. Bankene har mange helt legitime kostnader som skal dekkes, men det er et interessant øyeblikk fordi når renta inn til banken er null, blir det ekstremt synlig hvor mye bankene legger på prisen før de låner penger ut til deg og meg.

Du kan tenke på lave renter som vann som tørker. Når et vann i fjellet er helt tørt, kommer alt skrotet som ligger på bunnen fram i dagen. Ingenting skjules. Når Norges banks rente synker til null, er det bare de private bankenes kostnader og overskudd som står igjen og viser seg fram i nådeløst sollys.

Hvis du for eksempel hadde 1,7 prosent rente på boliglånet ditt, er det en matematisk umulighet at bankene hadde en rentemargin på over nettopp 1,7. Marginen var vesentlig lavere enn det. Lønninger skulle betales og tap skulle dekkes av disse 1,7 prosent, før banken kunne regne hjem sin margin.

Når renta var lav og sto stille lenge, måtte bankene hele tiden konkurrere nedover. De hadde aldri anledninger til å skru renta opp. Slik ble bankenes marginer presset sammen over tid. Likevel tjente bankene penger. Gode penger.

Nå stiger renta hos Norges Bank. På to år har den gått fra null til hele 3,25 prosent. Det er en enorm økning på svært kort tid. Renta bankene krever av kundene etter å ha foredlet denne råvaren, har steget. Og den har steget mer.

Der kommer SSB-tabellen inn. Kikker du på den ser du nemlig at når markedsrenta øker, øker også rentemarginen bankene tar. En gang til: Bankene tar seg bedre betalt for å være mellomledd når renta i utgangspunktet er høy, enn når renta i utgangspunktet er lav.

Da renta i 1988 var på utrolige 16,4 prosent, var hele 5,7 prosentpoeng av dette bankenes margin. Over en tredjedel av renta kundene betalte i 1988 stammet fra bankene. Tenk på det og husk at for to år siden tjente bankene penger på lån der kundene betalte magre 1,7 prosent …

Hvorfor stiger boliglånsrentra ut til deg og meg mer enn renta inn til banken stiger? Slik kan man jo undre seg. Har det blitt dyrere å produsere boliglån? Nei, selvsagt ikke. Det blir faktisk stadig billigere.

Grunnen til at banker fusjonerer og kjøper opp konkurrenter, er at de har enorme stordriftsfordeler. Når datasystemer og rutiner først er oppe og kjører, koster det uhyre lite å tilby de samme tjenestene til «en kunde til».

Nei, grunnen til at bankene tar seg bedre betalt når renta stiger, er at de kan. Så enkelt er det. Når vannet stiger og bølgene slår mot land, blir det igjen mulig å snike seg ut om natten og kaste skrotet sitt i innsjøen uten at noen ser det.

Når renta stiger og er i bevegelse, kan bankene øke sine marginer ved å skru på innskuddsrenter og utlånsrenter, refinansiere obligasjoner og mange andre verktøy de har som vi kunder ikke ser eller har oversikt over.

Banken er én og har full oversikt over både markedet og alle kundene. Kundene er mange og fragmenterte. Det er rått parti.

Slik blir bankenes marginer større når renta er høy og i bevegelse enn når den er lav og relativt stabil. Resultatet kan du lese av bankenes overskudd som de heldigvis er nødt til å rapportere.

Aksjonærer og banksjefer fryder seg.

Debatt: Regninga kommer, og den sendes rett til norske arbeidstakere og pensjonister

Dette innlegget ble først publisert hos Agenda Magasin

Var dette interessant? Vil du dele den med noen andre?
21.06.2023
14:00
05.07.2023 14:31



Mest lest

– Jeg ønsker ikke å bli rik på en forsikring. Alt jeg håper på nå er å få nedbetalt gjeld, forteller Rune Sundmoen som er et av ofrene i Alpha-saken.

– Jeg ønsker ikke å bli rik på en forsikring. Alt jeg håper på nå er å få nedbetalt gjeld, forteller Rune Sundmoen som er et av ofrene i Alpha-saken.

Martin Guttormsen Slørdal

300 nordmenn venter på erstatning: – Vi mister hus og hjem om det ikke skjer noe

Seks dekk fra en Boeing 737 var stablet på en pall og veltet da Roy Grindstrand skadet seg på jobben.

Seks dekk fra en Boeing 737 var stablet på en pall og veltet da Roy Grindstrand skadet seg på jobben.

Jonas Fagereng Jacobsen

Navs klagefrist ble for kort for Roy. Nå kan den bli enda kortere

Jørn Teigen har jakt som sin hobby. Uten ekstrajobben hadde det ikke blitt like mange opplevelser i naturen.

Jørn Teigen har jakt som sin hobby. Uten ekstrajobben hadde det ikke blitt like mange opplevelser i naturen.

Privat

Jørn var lei av å ha dårlig råd. Nå jobber han ekstra og jakter egen mat

– Om jeg noen gang klarer å slippe tankene: «Gir jeg barna det de trenger? Er det bra nok?». Det tviler jeg dessverre på, sier småbarnsmoren. Fortvilet forsøker hun å skaffe det helt nødvendige av mat og klær til sine fire barn.

– Om jeg noen gang klarer å slippe tankene: «Gir jeg barna det de trenger? Er det bra nok?». Det tviler jeg dessverre på, sier småbarnsmoren. Fortvilet forsøker hun å skaffe det helt nødvendige av mat og klær til sine fire barn.

Tomm Pentz Pedersen

«Silje» (42): – Jeg bruker strøm kun i ukene barna er hos meg

Sjåførene frykter det betyr at de må utføre samme jobb, på dårligere betingelser og lavere lønn. (Illustrasjonsfoto)

Sjåførene frykter det betyr at de må utføre samme jobb, på dårligere betingelser og lavere lønn. (Illustrasjonsfoto)

Alf Ragnar Olsen

Sjåførene i Posten frykter lavere lønn for samme jobb

Richard Storevik i Fellesforbundet krever at bankene – i de vanskelige tidene som er nå – ikke øker utlånsrenten ytterligere etter Norges Banks siste renteheving.

Richard Storevik i Fellesforbundet krever at bankene – i de vanskelige tidene som er nå – ikke øker utlånsrenten ytterligere etter Norges Banks siste renteheving.

Roy Ervin Solstad

Fagforeningsleder åpner for bankboikott etter renteheving

Petter Sørnæs / Posten

Eldre fikk tilbud om praktisk hjelp fra Posten. Nå kan tjenestene bli landsomfattende

Avtroppende fylkesordfører i Trøndelag, Tore O. Sandvik mener Senterpartiet har solgt politikken sin for å få vervet som fylkesordfører.

Avtroppende fylkesordfører i Trøndelag, Tore O. Sandvik mener Senterpartiet har solgt politikken sin for å få vervet som fylkesordfører.

Jan-Erik Østlie

Senterpartiet forlater venstresiden: Stor skuffelse i Arbeiderpartiet

GOD STEMNING: ... på kokeriet. Der det visstnok ikke jobba så mange damer, men Marit Lovise Hanekam (til venstre) og Renate Øvstetun Tungen smilte i alle fall bredt!

GOD STEMNING: ... på kokeriet. Der det visstnok ikke jobba så mange damer, men Marit Lovise Hanekam (til venstre) og Renate Øvstetun Tungen smilte i alle fall bredt!

Erlend Angelo

Den tradisjonsrike norske familiebedriften skal lære amerikanerne å drikke saft

I mai 1908 ble det tatt en prøvetur mellom Molde og Batnfjordsøra i det som ble den første norske rutebilen. Bilen var fransk av merket «Unic», og det er rutebileier Johan Aarøe som sitter bak rattet.

I mai 1908 ble det tatt en prøvetur mellom Molde og Batnfjordsøra i det som ble den første norske rutebilen. Bilen var fransk av merket «Unic», og det er rutebileier Johan Aarøe som sitter bak rattet.

Erik J. Birkeland/Norsk Teknisk Museum

Denne bilen startet Norges eldste bilrute. Nå går det 18 avganger om dagen her

Sina Hennig og Robin Bull Kulseth studerer sosialt arbeid og har fått boka  «Vi fattigfolk» av Anna-Sabina Soggiu. På torsdag var de på bokbad med forfatteren.

Sina Hennig og Robin Bull Kulseth studerer sosialt arbeid og har fått boka «Vi fattigfolk» av Anna-Sabina Soggiu. På torsdag var de på bokbad med forfatteren.

Jonas Fagereng Jacobsen

Kan Robin fra Oslos vestkant forstå fattigdom?

KAN BLI OPPSAGT: Widerøe mister 80 prosent av bakketjenestene de leverer til SAS. Det vil ramme de ansatte på flyplassene i Trondheim, Stavanger, Bodø, Haugesund, Kristiansund og Ålesund (Illustrasjonsfoto)

KAN BLI OPPSAGT: Widerøe mister 80 prosent av bakketjenestene de leverer til SAS. Det vil ramme de ansatte på flyplassene i Trondheim, Stavanger, Bodø, Haugesund, Kristiansund og Ålesund (Illustrasjonsfoto)

Håvard Sæbø

Dette må du passe på når jobben skal kutte stillinger

SAMSTEMTE: Richard Storevik i Fellesforbundet vil åpne for strengere regulering av bankene. Det er noe Andreas Sjalg Unneland i SV kan stille seg bak.

SAMSTEMTE: Richard Storevik i Fellesforbundet vil åpne for strengere regulering av bankene. Det er noe Andreas Sjalg Unneland i SV kan stille seg bak.

Roy Ervin Solstad og Terje Pedersen / NTB

Fagforeningsleder vil ha oppgjør med grådige banker. Nå får han støtte

Joe Biden avla streikende bilarbeidere et historisk besøk i Michigan tirsdag. Aldri før har en president fysisk møtt opp for å vise sin støtte til streikende i USA.

Joe Biden avla streikende bilarbeidere et historisk besøk i Michigan tirsdag. Aldri før har en president fysisk møtt opp for å vise sin støtte til streikende i USA.

Evan Vucci / AP / NTB

For første gang stiller en amerikansk president opp for streikende

NYE FARGER: Det nye tøyet som er tilpasset kroppen bedre, rulles nå ut i Norge. Fargene er endret for å være mer synlig i trafikken.

NYE FARGER: Det nye tøyet som er tilpasset kroppen bedre, rulles nå ut i Norge. Fargene er endret for å være mer synlig i trafikken.

Pressefoto: Hans Fredrik Asbjørnsen/Hydro

De tillitsvalgte vant fram: Hydro tilpasser klærne til kroppen

Hverdagen til Bergersen består av flere hjelpeapparat. På hodet har hun satt inn et CI-apparat som hjelper henne med å oppfatte lyder og foran henne på bordet ligger en høyttaler som hun bruker når hun skal snakke med folk på telefonen.

Hverdagen til Bergersen består av flere hjelpeapparat. På hodet har hun satt inn et CI-apparat som hjelper henne med å oppfatte lyder og foran henne på bordet ligger en høyttaler som hun bruker når hun skal snakke med folk på telefonen.

Hanna Skotheim

Da døve Hilde ble ansatt, var flere skeptiske

Fra 1. april i år ble det helt forbudt å bruke innleid arbeidskraft for byggebransjen i Oslo, Viken og Vestfold.

Fra 1. april i år ble det helt forbudt å bruke innleid arbeidskraft for byggebransjen i Oslo, Viken og Vestfold.

Tormod Ytrehus

Forbud mot innleie skal gi flere fast jobb. Sånn har det ikke gått

Flere i de mest utsatte samfunnsgruppene må droppe måltider på grunn av pengemangel, viser Sifo-rapporten.

Flere i de mest utsatte samfunnsgruppene må droppe måltider på grunn av pengemangel, viser Sifo-rapporten.

Foto: Gorm Kallestad / NTB

Nordmenn dropper måltider på grunn av pengemangel

FORSVARSVERK: På hver side av buret settes et gjerde av aluminiumsrør ned i Skallelva. Rørene står løst slik at de kan gli ned og tette åpninger som oppstår når pukkellaks og vannstrømmer graver i steinbunnen.

FORSVARSVERK: På hver side av buret settes et gjerde av aluminiumsrør ned i Skallelva. Rørene står løst slik at de kan gli ned og tette åpninger som oppstår når pukkellaks og vannstrømmer graver i steinbunnen.

Kolbjørn Rushfeldt

Fengselsbur fra Vadsø fengsel fanget 40.000 pukkellaks

Jonas Gahr Støre innrømmer at Arbeiderpartiets oppslutning blant LOs medlemmer er for lav.

Jonas Gahr Støre innrømmer at Arbeiderpartiets oppslutning blant LOs medlemmer er for lav.

Jan-Erik Østlie

Jonas Gahr Støre om den synkende støtten blant LO-medlemmer